Долг 5 млн ₽, 12% годовых, 20 лет: две схемы
Учебная помесячная модель Дольки, без досрочных погашений, страховок и комиссий. Проценты = остаток × годовая ставка / 12. Банковский график с точными датами и округлениями может отличаться.
| Показатель | Аннуитет | Дифференцированный платёж |
|---|---|---|
| Первый платёж | 55 054 ₽ | 70 833 ₽ |
| Основной долг в первом платеже | 5 054 ₽ | 20 833 ₽ |
| Последний платёж | 55 054 ₽ | 21 042 ₽ |
| Все проценты за 20 лет | 8 213 034 ₽ | 6 025 000 ₽ |
Первый платёж
- Аннуитет
- 55 054 ₽
- Дифференцированный платёж
- 70 833 ₽
Основной долг в первом платеже
- Аннуитет
- 5 054 ₽
- Дифференцированный платёж
- 20 833 ₽
Последний платёж
- Аннуитет
- 55 054 ₽
- Дифференцированный платёж
- 21 042 ₽
Все проценты за 20 лет
- Аннуитет
- 8 213 034 ₽
- Дифференцированный платёж
- 6 025 000 ₽
Формулы
Аннуитет: A = S × i / (1 − (1 + i)^(−n)).
S — остаток долга, i — месячная ставка в долях, n — число месяцев. При нулевой ставке A = S / n.
За год заплатили 660 652 ₽, а долг уменьшился на 64 101 ₽
В первом аннуитетном платеже проценты составляют 5 000 000 × 12% / 12 = 50 000 ₽. Из платежа 55 054 ₽ на основной долг остаётся около 5 054 ₽. Поэтому по выписке может казаться, что кредит стоит на месте.
За первые 12 месяцев в модели уходит 660 652 ₽: около 596 550 ₽ процентов и 64 101 ₽ основного долга. Остаток — 4 935 899 ₽. Разница в один рубль при сложении округлённых чисел объясняется округлением; расчёт ведётся без промежуточного округления.
При дифференцированной схеме основной долг каждый месяц уменьшается на 5 000 000 / 240 = 20 833,33 ₽. Проценты добавляются сверху. Остаток снижается быстрее, но первый обязательный платёж существенно выше.
Что выгоднее: аннуитет или дифференцированный платёж
При одинаковой сумме, ставке и сроке без досрочного погашения дифференцированная схема даёт меньше процентов, потому что основной долг возвращается быстрее. В примере разница — примерно 2,19 млн ₽. Это свойство конкретных денежных потоков, а не фиксированная скидка в процентах для любого кредита.
Но сравнить надо и бюджет. Аннуитет позволяет начать с меньшего обязательного платежа. Если банк предлагает только эту схему, можно отдельно проверить график с регулярными досрочными взносами. Для корректного сравнения задавайте одинаковые реальные суммы, которые готовы отдавать каждый месяц.
Почему длинный срок так влияет на переплату
Удлинение срока распределяет возврат основного долга на большее число месяцев. Платёж снижается, зато долг дольше остаётся большим. При высокой ставке эффект особенно заметен.
Обратная сторона короткого срока — высокая обязательная нагрузка. Сначала проверьте платёж на устойчивом доходе, затем добавьте резерв на непредвиденные расходы. Слишком напряжённый график может привести к новому дорогому долгу.
Как работает досрочное погашение
Дополнительная сумма, направленная на основной долг, уменьшает базу для будущих процентов. Чем раньше внесён один и тот же рубль при прочих равных, тем дольше действует этот эффект. Но утверждение «в конце срока гасить бессмысленно» неверно: будущие проценты всё ещё можно сократить.
При сокращении срока сохраняется более высокий обязательный платёж и быстрее заканчивается кредит. При уменьшении платежа появляется свобода для бюджета. Подробный разбор «срок или платёж» показывает, как сравнивать варианты с учётом повторных взносов.
Что проверить в договоре и графике
Найдите дату начисления процентов, дату списания платежа, порядок подачи заявления на досрочное погашение и обновления графика. Если внесли деньги на счёт, убедитесь, что они действительно уменьшили основной долг.
Страхование, комиссии и другие расходы могут влиять на стоимость кредита, хотя не входят в эту формулу. Для рефинансирования сравнивайте весь будущий денежный поток, а не один аннуитетный платёж.
Источники
- Финкульт Банка России: аннуитетные платежи — постоянный платёж и график погашения
- Финкульт Банка России: рефинансирование — остаток долга, ставка, срок и сравнение будущей переплаты
Материал и иллюстрация подготовлены с помощью ИИ. Источники указаны выше; примеры учебные и не являются индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Нашли неточность? Напишите Дольке.
