Один миллион долга: три варианта с сегодняшнего дня
Учебный расчёт Дольки: фиксированная ставка, аннуитет, месячная ставка равна годовой / 12. Расходы 20 000 ₽ оплачиваются отдельно и не включены в новый долг. Округление — до рубля. Это не предложения банков.
| Сценарий | Платёж в месяц | Все будущие выплаты |
|---|---|---|
| Оставить 24% на 3 года | 39 233 ₽ | 1 412 383 ₽ |
| Новые 18% на 3 года | 36 152 ₽ | 1 321 486 ₽, включая 20 000 ₽ расходов |
| Новые 18% на 5 лет | 25 393 ₽ | 1 543 606 ₽, включая 20 000 ₽ расходов |
Оставить 24% на 3 года
- Платёж в месяц
- 39 233 ₽
- Все будущие выплаты
- 1 412 383 ₽
Новые 18% на 3 года
- Платёж в месяц
- 36 152 ₽
- Все будущие выплаты
- 1 321 486 ₽, включая 20 000 ₽ расходов
Новые 18% на 5 лет
- Платёж в месяц
- 25 393 ₽
- Все будущие выплаты
- 1 543 606 ₽, включая 20 000 ₽ расходов
Формулы
Экономия = оставшиеся выплаты по старому договору − выплаты по новому договору − дополнительные расходы.
Минус 13 839 ₽ в платеже, но плюс 131 223 ₽ к расходам
При сохранении трёхлетнего срока замена 24% на 18% уменьшает будущие проценты с 412 383 до 301 486 ₽. После условных расходов на переход 20 000 ₽ остаётся 90 896 ₽ экономии. За прошлые месяцы уже уплаченные проценты в сравнение не входят: вернуть их новым кредитом нельзя.
Если растянуть новый кредит на пять лет, месячный платёж падает примерно на 13 839 ₽. Но будущие проценты увеличиваются до 523 606 ₽, а общие расходы с оформлением превышают старый вариант на 131 223 ₽. Разницы рассчитаны до округления промежуточных сумм.
При неизменных платежах простой ориентир окупаемости расходов: 20 000 / (39 232,85 − 36 152,40) ≈ 6,5 месяца. Это проверка текущего денежного потока, а не универсальная формула выгоды: при разных сроках сравнивать только такую окупаемость нельзя.
Какие цифры запросить у банков
Возьмите остаток основного долга, сумму для полного досрочного погашения на нужную дату и актуальный график. У нового банка запросите индивидуальные условия, полную стоимость кредита и график с той суммой, которую действительно придётся занять.
Составьте отдельную строку расходов: страхование, оценка залога, регистрационные действия и платные услуги, если они применимы. Учитывайте разницу будущих расходов двух вариантов. Не прибавляйте один и тот же расход второй раз, если он уже включён в тело нового кредита и его платежи.
Когда рефинансирование имеет смысл
Полезный первый тест — одинаковый остаток долга и одинаковый оставшийся срок. Тогда легче увидеть эффект новой ставки. Следующий тест — реальный график с вашими досрочными погашениями: если вы собирались закрыть долг через год, сравнение на пять лет завысит возможную экономию.
Универсального правила «ставка ниже на два пункта — надо брать» нет. На небольшом остатке оформление может съесть экономию. При большом долге и длинном сроке даже меньшая разница ставок может оказаться заметной. Решение определяется суммами из двух графиков.
Если цель — уменьшить нагрузку на бюджет
Снижение обязательного платежа даёт запас на непредвиденные расходы. Оцените, насколько дороже обойдётся этот запас и сможете ли вы затем вносить больше минимума. Финансовая подушка помогает не возвращаться к дорогому кредиту после первого неожиданного расхода.
Перед оформлением сравните рефинансирование с досрочным погашением. А после перечисления денег проверьте, что прежний кредит действительно закрыт: зачисление средств на счёт и полное исполнение обязательств — разные события.
Источники
- Финкульт Банка России: рефинансирование — остаток долга, ставка, срок и сравнение будущей переплаты
- Финкульт Банка России: аннуитетные платежи — постоянный платёж и график погашения
Материал и иллюстрация подготовлены с помощью ИИ. Источники указаны выше; примеры учебные и не являются индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Нашли неточность? Напишите Дольке.
