Полная стоимость кредита: ставка ниже — почему платить больше?

На руки одинаковые 300 000 ₽, срок — 24 месяца

Условные предложения, аннуитет, месячная ставка равна годовой / 12. Услуга в А оплачивается из кредита, поэтому на руки остаётся 300 000 ₽. Других расходов нет. Итоги рассчитаны без промежуточного округления. Это сравнение денежных потоков, не расчёт ПСК по законной формуле.

Четыре процентных пункта ниже — на 21 876 ₽ дороже

Вариант А требует вернуть 395 399 ₽ при полученных на руки 300 000 ₽. Разница — 95 399 ₽, включая стоимость услуги. Вариант Б требует 373 523 ₽, то есть на 73 523 ₽ больше полученной суммы. Поэтому А дороже приблизительно на 21 876 ₽, несмотря на меньшую номинальную ставку.

Обратите внимание на базу сравнения: если вычесть из платежей А все 330 000 ₽ тела кредита, получится только процентная переплата. Так стоимость услуги исчезнет из сравнения, хотя денег на руки больше не стало. Именно эту подмену помогает обнаружить таблица денежных потоков.

Что входит в ПСК и почему нужно читать условия

При расчёте учитываются платежи, от которых зависит получение кредита или его условия, по правилам закона. С 21 января 2024 года требования к такому учёту были расширены. Но ПСК не является обещанием, что при любом вашем поведении расходов больше не возникнет: например, последствия просрочки проверяются отдельно.

Попросите два комплекта условий: с дополнительными услугами и без них. Сравните ставку, сумму на руки, размер кредита, общую сумму платежей и правила изменения ставки. Само слово «добровольная» не отвечает на вопрос, что станет с кредитом после отказа от услуги.

Три числа, которые нельзя подменять друг другом

Номинальная ставка используется для начисления процентов на остаток долга. ПСК в процентах годовых рассчитывается по установленной методике денежных потоков. Переплата в рублях — отдельная абсолютная величина; для бытового сравнения уточняйте, вычитаете ли вы тело кредита или фактически полученные деньги.

Нельзя получить корректную ПСК, просто разделив переплату на первоначальный кредит и число лет: долг постепенно уменьшается, а даты и суммы платежей имеют значение. Аннуитетный платёж показывает график при заданных условиях, но сам по себе не заменяет расчёт ПСК.

Как сравнить предложения до подписания

Соберите одинаковую таблицу по каждому банку. Отдельно выпишите разовые платежи из собственных денег, услуги, включённые в кредит, и возможные изменения условий. Если срок увеличен, маленький ежемесячный платёж может сопровождаться большим итоговым расходом.

Проверьте, помещается ли новый платёж в семейный бюджет после необходимых трат и резерва. Долговая нагрузка показывает другую сторону выбора: даже более дешёвый кредит может оказаться непосильным. При замене старого договора полезен отдельный разбор «Рефинансирование кредита».

Источники

• Банк России: правила расчёта ПСК — учёт расходов, от которых зависят условия кредита
• Банк России: разъяснения по полной стоимости кредита — законная методика и состав платежей
• Банк России: раскрытие стоимости кредита — почему необходимо проверять условия расходов

Материал и иллюстрация подготовлены с помощью ИИ. Источники указаны выше; примеры учебные и не являются индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Нашли неточность? Напишите Дольке.