Доход 100 000 ₽: как новый кредит меняет остаток
Авторский пример семейного бюджета. Доход после налогов, новый платёж 15 000 ₽. Необходимые траты не включают уже учтённые выплаты по кредитам. Это личная оценка, не расчёт ПДН конкретного банка.
| Показатель | До нового кредита | После нового кредита |
|---|---|---|
| Доход на руки | 100 000 ₽ | 100 000 ₽ |
| Все платежи по долгам | 25 000 ₽ | 40 000 ₽ |
| Доля долгов в доходе | 25% | 40% |
| Необходимые траты без долгов | 45 000 ₽ | 45 000 ₽ |
| Остаток на резерв и прочее | 30 000 ₽ | 15 000 ₽ |
Доход на руки
- До нового кредита
- 100 000 ₽
- После нового кредита
- 100 000 ₽
Все платежи по долгам
- До нового кредита
- 25 000 ₽
- После нового кредита
- 40 000 ₽
Доля долгов в доходе
- До нового кредита
- 25%
- После нового кредита
- 40%
Необходимые траты без долгов
- До нового кредита
- 45 000 ₽
- После нового кредита
- 45 000 ₽
Остаток на резерв и прочее
- До нового кредита
- 30 000 ₽
- После нового кредита
- 15 000 ₽
Формулы
Личная доля долгов = платежи по всем долгам / устойчивый доход на руки × 100%
Свободный остаток = доход − платежи по долгам − необходимые расходы
Доход снизился на 20% — запас превратился в дефицит
При доходе 100 000 ₽, долгах 40 000 ₽ и необходимых тратах 45 000 ₽ остаётся 15 000 ₽. Если доход упадёт до 80 000 ₽, кредитные платежи не уменьшатся автоматически. После них и обычных расходов не хватит 5 000 ₽ в месяц.
Доля долгов вырастет с 40% до 50%, хотя нового кредита вы не брали. Поэтому полезно проверить хотя бы один сценарий падения дохода и один крупный нерегулярный расход. Финансовая подушка смягчает временный разрыв, но не исправляет постоянный дефицит.
Те же 40 000 ₽ платежей, но разный доход
Доля обязательных выплат в доходе на руки при его снижении.
Нагрузка растёт даже без новых займов — достаточно снижения дохода.
Источник: модель Дольки. Значение 50% не обозначает здесь универсальную границу безопасного кредита или автоматического отказа.
Все значения в таблице
| Сценарий | Доля долгов |
|---|---|
| 100 тыс. ₽ | 40 % |
| 90 тыс. ₽ | 44,4 % |
| 80 тыс. ₽ | 50 % |
| 70 тыс. ₽ | 57,1 % |
Какие суммы включить в личный расчёт
Соберите платежи по кредитам, ипотеке, картам и другим долговым обязательствам. Для кредитки посмотрите не только минимальный платёж, но и сумму, нужную для сохранения льготы. Иначе в следующем месяце к плану могут добавиться проценты.
Доход берите после налогов, без ещё не полученной премии и без кредитного лимита. При переменных поступлениях проверьте обычный месяц и слабый месяц отдельно. Семейный бюджет помогает добавить аренду, продукты и годовые платежи, которые не видны в доле долгов.
Что означает банковский ПДН выше 50%
Для предусмотренных законом случаев при ПДН свыше 50% кредитор обязан письменно предупредить о рисках. Это не обещание, что при 49% проблем не будет, и не правило «выше 50% всегда запрещено выдавать». Решение зависит от требований и политики кредитора.
Если ваш расчёт не совпал с банковским, уточните состав учтённых обязательств и способ оценки дохода. Проверить кредитную историю полезно заранее: забытая карта или ошибочная запись могут потребовать отдельного разбирательства.
Как снизить нагрузку без нового витка долга
Сначала остановите появление новых обязательств и составьте календарь обязательных платежей. При риске просрочки свяжитесь с кредитором заранее и узнайте доступные варианты изменения условий. Новый дорогой заём для старого платежа может увеличить следующую проблему.
Рефинансирование кредита сравнивайте по полному расходу: уменьшение платежа за счёт удлинения срока иногда увеличивает общую стоимость. Если есть свободная сумма после сохранения резерва, разбор «Досрочное погашение: срок или платёж» поможет сопоставить две цели.
Источники
- Банк России: показатель долговой нагрузки — регуляторная методика
- Банк России: уведомление о рисках — письменное предупреждение при ПДН свыше 50%
Материал и иллюстрация подготовлены с помощью ИИ. Источники указаны выше; примеры учебные и не являются индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Нашли неточность? Напишите Дольке.
